银行卡在农村地区“大有作为”

　　■ 本报记者 郝飞 通讯员 郭迎春

　　【农村金融时报】

　　截至2018年末，农村地区银行卡发行量32.08亿张，人均持卡量为3.31张。其中，借记卡29.91亿张，增长11.13%;信用卡2.02亿张，增长15.60%; 借贷合一卡1434.35万张。

　　在农村地区，银行如何借助银行卡这个载体服务好客户?如何平衡银行卡的功能使用与风险管理?《农村金融时报》记者就相关问题采访了山东莱芜农村商业银行业务发展部总经理吴霞。

　　《农村金融时报》：在农村地区，银行如何借助银行卡这个载体服务好客户?

　　吴霞：目前，随着农村地区支付结算水平的不断进步，银行卡已经逐步被农村居民所熟知和认可，成为农商银行联系客户尤其是农村青年的重要纽带。农商银行可以通过如下方式服务好客户：

　　一是通过助农取款服务点、农村金融服务点等场所，加大对银行卡的宣传和推广力度，逐步培养农村客户使用银行卡消费的意识和习惯，不断优化农村支付环境。目前，农商银行大部分网点已成为农村居民获取信息的集散地，成为交流金融知识、需求的联络点，较好地发挥了支付宣传作用。

　　二是通过布放农民金融自助服务终端(农金通)等电子机具，为农村客户提供银行卡存取款、交易流水查询、零钱兑换、假币辨别等普惠金融服务。

　　三是通过为农村商户安装扫码付、智能POS机等，为农村客户使用银行卡消费创造条件。

　　四是通过手机银行、网上银行及银行卡绑定微信、支付宝等，为农村客户提供电费、燃气费、物业费、暖气费缴纳等各类便利。

　　五是通过异业合作形式，积极开展各类银行卡消费回馈活动，如购物、用餐等各类折扣优惠，及商品代购、小额物品寄放等增值便利服务。

　　《农村金融时报》：农村地区银行如何平衡银行卡的功能使用与风险管理?

　　吴霞：目前银行卡的功能得到进一步提升，如闪付已经得到广泛普及。下一步，农商银行要在多功能卡的大范围应用方面加大工作力度，使其除具备银行卡功能外，还可以作为会员卡、门禁卡、餐卡等使用。

　　与此同时，因农村客户风险防范意识相对薄弱、金融诈骗活动向农村蔓延等，伪卡、银行卡盗刷等风险也不同程度的存在，农商银行需要做好以下工作：

　　一是从内部系统预防角度强化银行卡交易的风险预警功能，提升科技支撑能力。

　　二是新增银行卡原则上采用安全级别较高的芯片卡，降低银行卡盗刷风险。

　　三是对客户加大金融知识宣传力度，提升客户防范风险意识及风险识别能力，并定期组织风险排查，对一些不法分子的惯用伎俩进行提前识别、预防，同时联合公检法部门对金融诈骗团伙进行严厉打击，保障农村客户的资金安全。

　　《农村金融时报》：目前，一些银行采取的农户贷款资金发放到银行卡里封闭管理。该资金只能用于专门用途的消费、不能取现。这对银行和农户分别有哪些好处?

　　吴霞：对银行而言，一是逐步改善农村支付环境，以贷款客户为突破口，培养客户使用银行卡消费的习惯，提升农村客户用卡频率。

　　二是防范信贷风险，通过封闭管理，严格审查真实资金用途，严格贷后检查，掌握信贷资金的运行轨迹，防范贷款资金被“挤占挪用”，促进农户贷款管理从粗放型逐渐向精细化转型。

　　三是打造客户“蓄水池”，通过掌握贷款客户交易对象及其所在产业链上下游客户的交流数据等，为下一步精准扩大客户群体打好基础。

　　对农户而言，一方面降低了现金消费的风险，刷卡消费甚至是通过绑卡进行微信、支付宝消费形成习惯后，农户可享受到银行卡带来的便捷性，客户体验度得到提升;另一方面有利于农户生产、经营管理水平的不断提升，农户在使用贷款资金消费前需由银行进行把关审核，倒逼农户严格按照约定用途使用资金，防止盲目消费、过度消费，从而将资金用在“刀刃”上，资金使用的精准性得到增强。

　　《农村金融时报》：有的银行一味追求发卡数量，代办不同业务时要求客户办不同的银行卡。农村地区银行应如何根据客户的情况将多种代办业务集中到一张银行卡上?

　　吴霞：农商银行可采取如下方式，减少农村地区客户银行卡数量的同时提高使用效率：

　　一是做好引导工作，对农户做好银行卡I类户、II类户功能差异的相关解释工作，逐步纠正部分农户“银行卡越多越好”的误区;摸底并清理“睡眠卡”，积极沟通并引导客户对长期不发生业务的“睡眠卡”进行主动销户。

　　二是优化考核方式，弱化单纯的发卡数量考核，加大银行卡有效户数、动卡率等指标的考核力度，通过考核指挥棒作用，不断提升发卡质量。

　　三是做好各类代发业务整合工作，通过发放宣传折页、张贴公告、短信微信通知等方式，引导农户使用一张银行卡的习惯，将各类种粮补贴、库区移民补助等发放到同一张银行卡上。

　　此外，农商银行要加大与社保部门沟通、合作力度，积极争取社保卡业务资格，为农户发放社保卡并将各类补贴直接通过社保卡发放，全方位提升农户使用银行卡的便捷性。以山东莱芜农商银行为例，该行为辖区25万户农村居民办理了社保卡，将各类补贴通过社保卡发放，农村居民可持社保卡通过农金通支取补贴，进一步畅通了支付体验渠道。