监管收紧 信用卡增速放缓

　　当前，消费作为经济增长主引擎的作用继续显现。作为消费信贷、支付工具和银行零售转型的排头兵，银行信用卡的表现引人关注。随着农业银行和中国银行8月30日晚间公布半年报，上市银行2019年半年报披露完毕。记者查阅发现，多家银行的信用卡业务增速放缓，部分银行甚至出现下滑。与此同时，信用卡不良率有所攀升。

　　业内人士表示，随着近期监管部门严查信用卡资金流向，银行信用卡取现、降额等多项举措频出，持卡人应对一些信用卡的不良使用行为可能带来的风险及早防范。

　　信用卡增速放缓

　　在今年披露的半年报中，工商银行爆出了一个大新闻——率先实现信用卡客户破亿，是全球同业第一。工行的中报业绩数据显示，截至2019年6月末，工行银行卡发卡量10.29亿张，其中信用卡发卡量15445万张，消费额1.43万亿元，信用卡透支余额6281.73亿元。

　　多家银行的信用卡数据也表现亮眼。其中，中信银行今年上半年的发卡量最多，增速也最快。该行新增发卡734.11万张，较上年末增长10.95%，同比增长27.82%。光大银行上半年新增发卡633.6万张，兴业银行期内新增发卡也高达452.75万张。招行的半年报数据则显示，上半年招行信用卡流通卡数9061.04万张，流通户数6134.31万户，流通卡数、流通户数双双创新高。

　　平安信用卡去年以76%的增速位居增长速度第一位，成为一匹“黑马”。今年上半年，平安银行信用卡流通卡总量为5579.30万张，较2018年末增加427.3万张，同比增长21.8%。浙商银行上半年新增发卡13.73万张，实现消费额462.86亿元，同比增长高达76.16%。

　　不过，相较往年的增速，今年信用卡业务增速明显放缓。以工行为例，其上半年信用卡透支余额仅增长0.3%。平安银行上半年信用卡贷款增量也不到400亿元，而去年全年为1700亿元。浦发银行信用卡贷款余额则自去年初开始，几无增长。

　　尤其值得一提的交通银行。半年报显示，交通银行境内行信用卡在册卡量(含准贷记卡)达7147万张，上半年累计消费额14235.07亿元，信用卡透支余额4546.77亿元。而去年同期，消费额和透支余额分别为14659.54亿元和4979.2亿元，呈现大幅缩减态势。

　　不良率明显提升

　　延续去年以来的趋势，上半年信用卡业务资产质量压力持续加大，不良率明显提升。记者查阅发现，除了中信银行微降了0.11个百分点外，整体股份制银行的信用卡不良情况普遍处于上升趋势。

　　以交行、浦发、招行、平安四家银行为例，6月末信用卡贷款不良率分别为2.49%、2.38%、1.3%和1.37%，分别较年初上升 0.97、0.57、0.19和0.05个百分点，信用卡不良贷款余额则分别较年初增长47%、34%、33%和12%。

　　对此，浦发银行零售业务相关负责人在半年报业绩发布会上表示，信用卡不良率的上升是行业普遍现象，与持卡人收入下降有关。不良率数据有一定的滞后性，当前的数据反映的是此前若干年信用卡业务增长较快的情形。

　　中信银行也在半年报里解释称，去年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势;同时，随着产业结构的不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升。

　　严格授信管理

　　在不良率的重压之下，各家银行开始反思激进发卡、过度授信等行业积弊，通过降低授信额度、放低贷款增速，以及深耕高端客户、低风险客户等方式经营信用卡业务，强化贷前、贷中、贷后联动风险管控体系。

　　近日，多家银行相继宣布信用卡预借现金将全额计入当期账单的最低还款额。例如，兴业银行日前在其信用卡官网上宣布：8月29日起，预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额;中信银行也在近期宣布：8月25日起，对新办理的信用卡与现金提现(取现)及随借金的透支金额，将全额计入当期账单的最低还款额。

　　对于之前使用信用卡预借现金业务的许多持卡人来说，此番调整意味着他们用信用卡取现金需要在规定的还款日之前一次性还清。

　　同时，在监管部门严查消费贷资金流向楼市的情况下，信用卡涉房交易也成为银行重点管控的领域。

　　平安银行信用卡中心日前发布公告称，为落实房地产调控相关政策，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，当持有该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。此前，该行规定房产类交易单月(自然月)刷卡不得超过1万元，全年不得超过10万元，并且自2018年10月26日起，使用该行信用卡进行房地产类交易，本金、费用、利息全额计入最低还款额。

　　除平安银行外，农业银行、交通银行、渤海银行、中原银行、华融湘江银行等多家银行此前也相继调整了信用卡房地产类商户额度。而建设银行、民生银行等多家银行已不支持本行信用卡在房地产类商户交易。

　　8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，从加强授信审批审慎管理、加强授信额度动态管理、审慎制定信用卡分期业务风险资产分类标准三方面，重点细化明确对信用卡业务的授信管理要求;从建立完善异常交易监控机制、建立账户变动提醒机制、加强信用卡资金流向监控、加强信用卡套现交易监控等方面，重点加强银行卡交易管控。

　　中国人民大学金融与财税电子化研究所执行所长谢波峰表示，调整规则在一定程度上可以规避信用卡风险，对于多数持卡人来说影响不大。但是，对于卡奴或者用信用卡资金透支炒房的人来说，应该引起足够重视，以防出现资金链断裂，影响个人征信。