分红险和投连险，你弄清了吗

　　很多保险消费者可能对分红型、投连型、万能型等保险产品经常弄不清楚，这些究竟有什么区别呢？该如何选？我们今天先了解下分红险和投连险。

　　分红型保险，即保险公司在向投保人提供保障的同时，也会根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。通常分为投资型分红险和保障型分红险，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险则与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，分红只是附带功能，一般都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，形成完善的保障计划。

　　据悉，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差，其投资收益不确定。保险公司会按照规定时间，将分红险账户可分配盈余的一部分分配给客户，如果没有盈余，就没有红利可分。也就是说，购买了分红险，并不意味着一定能有分红，分红本身是不确定的，各家保险公司都有不同，具体要看每家公司的投资规模、投资平台、投资渠道等，所以各家公司每年的产品分红自然不同。此外，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。

　　由于存款预期年化利率不高，很多人把分红险作为银行储蓄的替代品，其实分红险并不适合所有人。“一方面，分红险的投资预期年化收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资预期年化收益率会低于一年期银行存款预期年化利率。另一方面，分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，一旦中途退保，保险公司只能按保单的现金价值退钱，可能连本金都难保。”业内人士指出。

　　投连险则是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

　　投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均会列出，且每月会向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告。但投连险收费项目也比较多，主要包括初始费用、风险保费、账户和资产管理费、手续费和退保费等。其中手续费是指由于投连险包含不同账户，按什么比例投资账户，消费者可以自行设定。但一般保险公司会给予每年几次的免费调整权限，超出次数就要收取一定费用。

　　需要提醒的是，对于想通过保险进行理财的投资者来说，一定注意投连险是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时，也要承担一定的风险。希望以保障为主的消费者更合适选择一些保险期较长的保障型分红险产品，其分红只是附带功能，但保险保障功能较强。（经济日报-中国经济网记者 李晨阳）