取款变借款，百信银行的“智存宝”还可信？

　　近年来，中小银行推出的“智慧存款”产品，因利率高于传统存款产品，并且享有银行存款保障而受到用户欢迎。

　　不过，近期有媒体发现，用户在百信银行的“智慧存款”产品“智存宝”取出自己的存款，却变成了借款行为。

　　据官方介绍，百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定期存款产品，年化利率为4%，50元起存，1分钱递增，最高可存30万。

　　值得注意的是，根据页面宣传，“智存宝”可当作零钱包使用，灵活性强，可随时交易。

百信银行App截图

　　既然“智存宝”为定期存款产品，那么如何进行灵活交易呢？

　　据介绍，客户用钱时，将由百信银行提供100%存单质押借款，期间存款利率与借款利率持平，等存单到期，存单优先自动归还借款，剩余金额自动到账至百信银行电子账户余额。

　　消金时代尝试投资该产品，服务协议显示该产品是百信银行自主设计开发的定期存款与闪垫服务结合的组合产品，闪垫是百信银行提供的个人电子存单质押借贷服务，如消金时代急需资金，可向百信银行申请使用授信额度，百信银行收取借贷利息。

　　产品转出，就是指用户向百信银行申请闪垫服务。

　　也就是说，当你存入一万元五年定期时，期间想取出五千，这五千并不是取款，而是相当于从百信银行借款，等五年定期到期后，将从你存款的一万元中扣除五千进行归还，剩余的五千转至电子账户。

　　智能存款火热的背后：曾遭整治

　　据悉，“智存宝”属于创新型存款“智慧存款”，受存款保险条例保护，大部分中小银行、民营银行，因缺乏大型银行的品牌效应和用户基础等原因，通过类似产品吸储。

　　此前，大部分“智慧存款”实现流动性的方式为所有权和收益权转让模式，即银行将用户的五年期定期存款收益权转让给第三方服务提供商，百信此前曾推出的“智慧存”也为类似产品。

　　据财新报道，业内人士透露，部分智能存款的资金运作步骤为：由信托设立单一资金信托在银行开立信托专户，银行转入委托资金（用于支付客户提前支取应获得的高于活期存款利率的收益）；若用户提前支取，则用户将存款收益权转让给信托计划，由信托计划向客户支付本金和定期利息；信托计划接受存款收益权，随即向银行提前支取该定期存款，银行将本金和活期利息结算至信托计划，提前支付给智能存款客户的本金实际来自银行。

　　据2018年报道，此前各类产品均有对应说明：“在需要提前支取时，可通过定期存款收益权转让给其他机构以获取高收益。”

　　2018年以来，“智慧存款”产品曾一度火热，但由于“智慧存款”涉及高息揽存、扰乱利率水平，形成类资金池，有较大的流动性管理风险，监管曾在2019年5月对“智慧存款”进行过一波整治。

　　消金时代统计了部分银行存款产品，大部分已无上面描述，产品服务协议仅指出银行靠档计息，即对应时长给予相对应档位利息。

　　部分银行“智慧存款”产品

　　其中，仅有新网银行“新网5年定期存款”，在提前支取时按新网银行挂牌活期利率及实际持有期限计算收益。

　　取款变借款，性质或为消费贷

　　通过梳理，可以看到“智存宝”的规则独树一帜，这个规则乍一看没什么问题，存款利率与借款利率持平，期间不会损失一分钱。但借款行为毕竟与存款行为迥异，并且银行借款一般会被上报征信，该笔借款如何定性，又是否影响征信？

　　消金时代询问在线客服，客服称，百信银行会按照有关规定进行征信报送，但是征信管理局是否会上报或者上报后如何显示在征信，百信银行并不清楚。同时，客服称，用户可以自己去查询征信报告确认，但是对征信绝对没有影响。

　　百信银行客服对话截图

　　随后，消金时代致电百信银行询问，客服同样回应称会上报数据，但是对买房没有影响。

　　据此前媒体报道，有客户点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，而这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。后来，微众银行为客户开具了“未借款证明”，以打消其他贷款机构的疑虑。

　　用户有融资申请而产生的查询记录，都可能被金融机构判定缺钱，有潜在负债压力，何况切实的负债记录？

　　目前尚不清楚该笔借款显示的性质，但智存宝的服务协议显示：“甲方（客户）承诺本协议项下的资金用途为综合消费类，未经乙方书面同意，甲方不得改变资金用途，甲方不得将资金用于......如股票、证券投资、房地产投资等”。因此用户取钱或变为借了一笔消费贷。

　　协议截图

　　消金时代尝试投资时，百信银行有小字说明，但并未对借款性质强调，大部分普通用户在投资类似产品时，忽视相关说明的概率可能更大。

　　据观潮消金报道，知情人士称，百信银行“智存宝”可能在12月会出现调整；但目前该消息未得到证实。

　　资料显示，百信银行由中信银行与百度公司联合发起成立，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。截至2019年11月18日，百信银行累计信贷投放规模1869亿元，累计财富管理规模为1486亿元，用户规模为3096万。

　　截至2019年6月30日，百信银行总资产达442亿元，净资产33亿元，总负债409亿元。