你的房贷是否要改成LPR计息

　　中国消费者报报道（记者聂国春）央行日前宣布自2020年3月起推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换，转换方式包括以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准和固定利率两种。

　　对于老百姓来说，存量贷款最多的就是房贷了，利率变化与大家的钱包息息相关。存量房贷利率“换锚”，老百姓究竟是改成固定利率好还是修改成LPR计息好呢?

　　房贷利率将变

　　2019年8月，央行决定改革完善LPR形成机制。与贷款基准利率由央行发布不同，LPR是通过18家报价银行报价算出来的市场利率。LPR一个月公布一次，可能升可能降。

　　2019年10月8日，央行实行房贷利率新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。11月20日，LPR首次下降，1年期LPR降到了 4.15%，5年期以上的为4.80%，都下降了5个基点。

　　在新政实施前，存量房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。

　　为进一步深化LPR改革，央行近日发布公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。

　　公告显示，转换工作将于2020年3-8月进行。金融机构将利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知贷款家庭。所以，有商业房贷的人要多留意收到的银行通知。

　　记者就此咨询了工、农、中、建四家国有大行的分支行信贷经理，受访者均表示目前还未接到具体执行通知，确定后会和用户联系。

　　是否改成LPR

　　根据央行公告，自3月1日起，存量浮动利率贷款客户可以有两个选择，一种是转换为固定利率，一种是以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变。不管选择哪种，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。“我是2015年做的房贷，当时是基准利率打八五折，利率4.165%。像我这种要不要改成LPR?”北京消费者张女士最近正为此事犯难，她担心改成4.8%的LPR后，月供会增加。

　　对此，一位国有大行信贷经理告诉记者，借款人不用担心利率上行。按央行给出的方案：如果选择固定利率，转换时银行还可以直接延续前期打折的优惠利率;如果选择LPR加减点，加点可以为负值。

　　按照最新一次2019年12月的报价，房贷挂钩的5年期以上LPR为4.8%。张女士可以将此前的八五折利率4.165%设置为今后的固定利率，也可以选择LPR计息，也就是在当前4.8%的基础上减点0.635%。这个减点将一直不变，但LPR会变。

　　两种方式该如何选择?民生银行首席研究员温彬表示，如果未来LPR下降，选择固定利率将会明显吃亏。如果LPR处于上升周期，选择固定利率的房贷支出将不会变化，而选择LPR计息的，利率则将随之走高。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR计息可能是更加稳妥且主流的方案。

　　温彬预计，1月20日新一期LPR报价均会小幅下降5个基点，1年期LPR降至4.1%，5年期以上LPR降至4.75%。

　　目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年，且重定价日为每年1月1日。也就是说，以后房贷LPR是以每年12月的报价为基准价的，每年变换一次。

　　原央行行长周小川此前在出席2019年创新经济论坛时表示，“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。专家认为，当前已有不少国家进入负利率时代，从上述表态看，我国的利率下行是一个长期趋势。因此，存量房贷最好选择LPR计息，如果不嫌麻烦，最好选择一年一变。