3月1日后，房贷利率若切换为LPR加点，每月月供能省多少钱？

原标题：3月1日后，房贷利率若切换为LPR加点，每月月供能省多少钱？

最近有房贷的朋友都比较焦急，因为3月1日后，房贷定价基准可以切换成LPR加点或固定利率的消息已经满天飞了。

但问题是，有些人可能还搞不清楚LPR是啥，也不知道房贷利率若真切换成LPR加点后，自己以后的房贷要多还还是少还。

对此，两分钟金融简单梳理了一下，力争让房贷族以最快的时间都能搞懂。

一、LPR利率怎么来的？

LPR是贷款市场报价利率，是2013年利率市场化改革的产物。

通俗讲，以前银行贷款的利率，要参考央行基准利率！基准利率高，可能贷款利率就高点，基准利率低，可能贷款利率就低点。

基准利率最近一次下调是2015年10月，所以那之后买房的，参考的基准利率都是4.9%，早期买房的可能打9者甚至8折，也就是（4.9%×90%或80%），之后房价涨了，开始调控后，房贷利率基本要上浮10%或15%，即（4.9%×110%或115%）。

但是基准利率基本是央妈说的算，这样银行就比较被动，不能按照自己的“想法”来放贷。

所以2019年8月份央行发了个公告，简单讲就是要市场化：增加了5年期LPR品种（之前只有1年期），房贷利率不再参考基准利率，而是要以LPR为锚。

那么，LPR利率怎么来的呢？简单讲，18家银行按照MLF利率加点的方式报价，然后去掉最高和最低之后算术平均，每个月20号报价一次。

二、LPR加点怎么计算？

如果你的房贷利率是采取央行基准利率浮动报价的，那么3月1日到8月31日，将可以重签合同。

有两个选项让你选择：一是固定利率，也就是你现在的房贷利率固定后，再也不会变；二是切换成LPR加点，也就是以后的房贷利率，要跟随LPR利率浮动。

首先，不管你签没签，2020年的房贷利率都是不变，要2021年1月1日起开始；

其次，LPR利率是一个月报价一次，如果你签了，房贷不是按月跟着浮动，因为重定价周期最短是一年。

比如你重定价周期选择一年，那么2021年的房贷，参考的是2020年12月份5年期LPR报价，2022年的房贷，参考2021年12月份5年期LPR报价；如果你选择两年，那么2021年、2022年的房贷，都是参考2020年12月份5年期LPR报价（具体参考哪个月的报价，要看你跟银行签的重定价日是哪天，本文统一按每年1月1日举例）。

最后，房贷利率如果切换成LPR加点，那么你以后的房贷利率都是【LPR＋（你现在的房贷利率-4.8%）】，其中，4.8%是2019年12月份5年期LPR报价。

比如你现在的房贷利率是基准利率上浮10%，也就是5.39%，那么你切换成LPR加点之后，你以后的房贷利率就是LPR+0.59%。

三、月供能省多少？

看完上述两点，相信你已经对房贷切换LPR加点熟悉了，至于你的月供是省还是多，主要就是看LPR利率的变化。

举个例子，假设你原来房贷利率是5.39%，按照等额本息贷款100万元，期限20年计算，你的月供是6817元。

假设你切换成LPR加点，你2020年月供依然是6817元，再假设2020年12月份5年期LPR报价是4.6%，那么2021年执行的房贷利率是5.19%，月供是6705元。也就是说，每个月的月供能省100多元。

当然，如果LPR利率未来上浮的话，相对应的，你的月供可能就还更多。

不过从中长期来看，利率下浮的可能性似乎更大，比如2013年10月，1年期LPR报价是5.703%，而2020年2月份报价已经降到4.05%。

对此，你又是怎么看的呢？