理财越小开始教，成本越低！5分钟搞懂孩子零用钱怎么给

原标题：理财越小开始教，成本越低！5分钟搞懂孩子零用钱怎么给

我们都知道理财的重要性，很多家长对于理财观念是否要从小开始建立有些疑惑，其实，理财观的建立越早越好，只要孩子听得懂，及早接触、学习理财，往往能改变一生的努力方向，让未来的道路走得更顺遂。

小朋友吸收理财知识及能力与年纪无关，而是跟有没有学过有关，并非年纪越大越懂理财。理财观念的建立越小越好，只要孩子有兴趣、听得懂，就可以开始着手教导他，家长不必担心太早让孩子接触金钱会养成乱花钱的习性，不要认为给年幼的孩子金钱会让他变坏，或者误以为小小心灵会遭受污染。

我们发现由于多数人不想和孩子谈理财，以致在孩子心里，对于理财观念往往是陌生的，甚至因此而有些惧怕。其实爸爸妈妈不必有这些无谓的担心，事实上若自小让孩子接触理财，利就会多于弊，只光是给予金钱却不教到正确的价值观，才会让孩子养成不好的用钱习性。

小小孩学理财，好处多多！

从小帮助孩子建立正确的理财观念，究竟会带来那些好处呢？

改变孩子一生努力方向

对小朋友而言，好的观念能改变他一生努力的方向，曾有一位小学五年级的小朋友，在参加完理财夏令营返家后，父母问他将来要靠什么赚钱？像讲师靠上课及演讲当收入也不错？儿子回答：那不是自动收入。父母感到很震惊，才上一次夏令营就有这么大的改变。孩子在接触理财教育后，会渐渐改变他对未来的努力方向。学习理财必须先选择、后努力，但可惜的是学校很少谈到这个领域，总认为谈钱很俗气、孩子容易变坏。

越小学习、犯错，成本就越低

孩子的习惯在小时候较容易养成，而理财是一门必须从错误中学习的课程，越早学习，在错误中付出的成本越少，假如等到高中、大学甚至出社会才开始摸索，付出的成本一定较高，对家长而言反而损失更大。

理财是通识，越早懂越好

家长心中可能有疑问：都还没赚钱要理什么财？其实理财的范围很广，投资只是理财的一部分，没钱才更要理财，甚至有债务还得学怎么理债。财可分为四部分：赚钱、用钱（如消费、买保险等）、省钱（如节税等），理财并非专业知识，而是通识知识，只有创业、投资这两个领域比较专业。理财应该像英文、国文一样，从小就开始教，教孩子如何和钱当好朋友，如何把钱变得有意义。

学龄前孩子如何建立理财观

（1）先引发孩子对花钱产生兴趣

家长可以先告诉他钱的好处，例如可以买自己想要的东西，从此处着手引起兴趣，不要给了钱却老是限制不准花钱，这样会看不出孩子花钱的性向，建议家长给孩子零用钱，让他自由使用，家长只做观察和引导，让零用钱当作学习理财的学费、成本。

（2）让孩子对管理自己的零用钱感兴趣

先看孩子怎么花，再教他如何花的好，并且想办法教他让钱变多的方法，例如存在银行或家长保管，并给高一点的利息利诱他，只要孩子能耐住不花钱就提供奖励；或采取做家事给奖励的方式，不同年龄的孩子，会做的家事也不一样，只要他能分担原来不属于自己负责的项目（注意家事对孩子来说不可具危险性），做越多就让他得到越多奖励。

需要的父母给，想要的自己赚

此外，要让孩子理解想要和需要的差别，需要的父母给，想要的自己赚，妈妈常会说孩子：‘你的鞋子已经很多还需要再买吗？’孩子会反驳：‘妈妈你的高跟鞋更多，而且化妆品、保养品一大堆，是需要还是想要？’虽然这样的反问一开始会令父母生气，但请父母转个念头：‘这表示孩子已开始思考什么是需要，什么是想要。’

家长要容忍孩子的乱花钱（家长自己认为的乱花钱），例如有些妈妈给小朋友零用钱并要求记帐，但每次看了帐目又碎碎念，认为有些根本不该花，这样可能造成孩子作假帐来应付，反而更糟，其实孩子愿意记帐已经很难得，家长不要太严肃，在学习过程中，以轻松的方式对待，记帐是要让孩子自己从中检讨、自我提醒，而不是用来监督孩子。

零用钱怎么给？从做家事开始

对于零用钱该怎么给，建议做家事给报酬的方式，比如，儿子常帮爸爸按摩，会在父亲节或生日时自制按摩券当礼券，让他觉得贴心又有趣，而且是省钱的好方法。

以前常看到有孩子想要零用钱，但妈妈觉得所有东西都已经帮他准备好了，根本不需要另外给钱，所以常为了钱发生磨擦，主要在于欠缺规范，与其花力气争执，不如让孩子花力气学习如何让赚钱。而做家事给零用钱是一种很好的训练方式，会让孩子更爱做家事，用劳务换取报酬而不再只是硬要钱，亲子间用商量方式，例如洗厕所原本不是孩子负责的家事，但如果孩子主动提问：‘如果帮忙洗厕所可得到报酬吗？’父母亲不要认为孩子很势利、脑中只想钱，做点家事本来就是应该的；请换个角度想想，孩子年纪虽小却愿意付出劳务换取报酬，这是好现象！孩子因为年幼无法在外赚钱，不妨让他在家打工，给他一个好的开端。

给付报酬制度应事先规范

对于做家事全年无休亦无报酬的妈妈而言，或许可能会抱怨：‘我每天做家事也没钱，你只做一点点就要报酬’，认为孩子做家事是应该的，如果一来容易发生争执，因此在事前大家就应商量好，建立一套自家的家事给付报酬制度。

建议给与报酬前，可以先把家事做区分，分成：

（1）义务区：例如孩子应负责整理打扫自己的房间。

（2）公共区：大家都有责任打扫。

（3）奖励区（或报酬区）：例如原本在外给人按摩要花很多钱、车子原本都让别人清洗，现在这笔钱不如在假日给孩子赚，与其给别人赚一百块，为什么不能让孩子付出努力得到报酬？给孩子50块奖励，还能为自己省下一半的钱，不也是一种双赢吗？将这些项目做区分，并拟定协议书，把属于义务的家事，或属于奖励的项目，尽量具体化让大家有共识。

此外，父母一定要先达成共识，否则容易让孩子无所适从，例如要不要给零用钱，如果妈妈赞成但爸爸反对，孩子很难找到规则遵循，建议父母彼此先沟通好，并且多给孩子宽容，要有‘理财必须从错误中学习’的观念，越小从中犯错，越能早一点从错误中学习，改正所需成本较低，长大后犯错的机会也较少，父母就比较不用担忧。

孩子对钱没概念？家长这么做！

从有兴趣的东西着手

例如孩子到便利商店一定会拿自己喜欢的东西，这时候可让他自己拿钱给店员结帐，通过这样的动作，了解通过钱能得到自己想要的东西。

通过程序转换建立基本概念

小孩听妈妈的话乖乖睡午觉，可以将原本给糖吃或口头赞美的方式改成给贴纸，让孩子收集到一张贴纸就换一块钱，久而久之，孩子自然会知道，有钱可以去超商换东西，但前提是要先取得贴纸，通过程序上的转换（付出→换取贴纸→换取金钱→换取想要物品），让他养成基本概念。

环境、天份、努力，掌握成功关键

虽然提供小孩太多知识性东西不够实际，不过效果也会因人而异，例如美国股神巴菲特在6岁时，就懂得用5美分跟作生意的爷爷买可乐，再用6美分转卖赚取差价；8岁几乎把父亲证券的相关书籍看一遍；11岁就买了人生中第一张股票。成功后的巴菲特回想小时候发现，环境加上天份以及努力，是长大后成功的关键，少了这些或许可能就会和成功绝缘。

反观我们，假如孩子谈股票可能会被家长制止，以为孩子不务正业，不好好学习；其实只要孩子有兴趣，大人应该从旁给予建议而不是一味禁止，像在美国，孩子通过除草、卖柠檬水等劳力赚钱是常有的事。

改观念换角度，孩子将来不一样

如果小朋友好奇问：妈妈你的钱哪来的？妈妈会回答：上班工作，老板给的。孩子或许会想，你上班赚钱很开心，我做点事赚钱却让你不高兴。很多家长比较无法接受孩子在未成年前谈钱，甚至当小老板，父母不妨改变观念，换个角度、多给鼓励，孩子的将来就会不一样！

在犹太人的家庭，自小即使在家中，也会被训练成懂得赚钱去换取自己所需要的一切，没有什么是免费的，这是很生活化的作法，学校老师也会从小灌输他们观念：若遭受异教徒袭击必须逃命时，你会带什么逃走？对于这个问题，回答钱或宝石都是不对的。因为无论是钱或宝石，一旦被夺走就会完全失去，所以正确的答案是知识。与财物不同，只要人活着，知识就不可能被别人夺走。老师常说：如果你将来想成为富翁，就要学好眼前的东西，它们都将会大有用处……，这也正是为何美国许多资产掌握在犹太人身上的原因，或许某些价值观我们无法接受，但可以取他们的优点。

以前的观念认为：一分耕耘一分收获、没有不劳而获、吃得苦中苦方为人上人，但巴菲特从小没有吃什么苦，而是在好的环境中接受训练。自小接受训练确实利多于弊，而且对孩子和父母而言，都是有趣的事，就像巴菲特把赚钱当乐趣和成就感，但他的生活过得简朴，不是一个爱挥霍的人。

教孩子怀抱梦想，更教他如何实现梦想

我们都期待孩子有能力实现梦想，但却只教一半，只教他要有梦想，未教他如何实现梦想，而实现梦想有95%都和钱有关，即便是做爱心、善事、做公益，都还是离不开钱。这是家长、老师应该思考的，正当的赚钱方式，只要不犯法都应该给予鼓励。

不要怕孩子凡事过度只向钱看，家长要给予正确的教导，例如以前为分数而念书动力比较小，现在为赚钱而念书，或许会引发真正的学习动机，自然会发现做人处事的重要，例如若人没信用会失去许多赚钱的机会，所以其实很多企业家会成功，都和本身品性有关，并非只将焦点着眼在赚钱上。

鼓励接触理财游戏、课程

包括和理财有关的漫画、故事书、游戏课程等，都值得鼓励孩子接触（例如从玩大富翁中也可以学习），通过参加游戏课程，能让孩子对一些名词产生印象，像是保险、税务等，将来遇到时会特别注意，孩子也可以了解钱的种类（例如钱包括钞票和零钱称为动产，而房子虽然是不动产，但卖掉也可以得到钱），以及什么是资产（例如房子、股票、保险等可以变成钱的都是）。

有了资产观念，花钱的观念也会不一样，例如孩子有一笔钱，买小套房有机会涨，但是大多数会想买好的手机，但手机是无法增值的，车子也是，这时候有资产观念的孩子，会思考那个对他最好，会想如何买房子增加资产，而不是买车子减少资产。购买前先分析思考利弊，在生活消费上反而容易趋向简单的生活。

只要孩子听得懂、有兴趣，从小就可以建立正确的理财观念，及早学习并多给予鼓励、引导，孩子将来的路会走得更顺遂，这是父母留给孩子最棒的礼物之一。