为了“反欺诈”金融类App需要更多手机“权限”？

　　金融类App的与众不同之处在于，其与贷款、理财等密切相关，合理范围内的手机权限是金融“反欺诈”大数据风控策略的重要一环。

　　一款名叫“ZAO”的换脸手机App迅速走红后又因收集用户隐私信息备受争议。

　　在今年App违法违规收集使用个人信息专项治理的当下，多家金融类App也被“点名”超范围收集用户信息。

　　近期，包括银行、互联网金融等机构迅速公布其最新的用户数据隐私协议。最近的案例是9月27日，京东金融App即将更新其最新版本的App隐私政策。不仅如此，近日，多家金融机构App亦更新了“用户信息保护指引”。

　　例如，招行9月5日发布最新版本的App用户隐私政策；工行8月31日对“融e行”App制定信息保护指引，当用户使用一些功能时，会收集地理位置、相册等敏感信息。如，工行注册“融e行”App，需要用户手机号码、昵称、头像、身份证信息、银行卡号并验证银行卡密码。

　　但金融类App与众不同之处在于，其与贷款、理财等密切相关，合理范围内的手机权限是金融“反欺诈”大数据风控策略的重要一环。

　　机构多须读取权限才可使用App

　　随着移动支付兴起，大多数金融机构需要转向移动端，一个App即承载了经营所需的大多数功能。

　　不过，由于金融服务的特殊性，大多数银行App要求强制读取部分手机隐私权限，否则将无法使用相关App功能。

　　9月24日，记者测试各大银行手机App权限发现，四大行中，工商银行App要求读取用户手机设备ID等电话权限、存储权限，否则将无法使用App。建设银行App要求读取手机状态和身份等基础信息、照片和媒体文件、获取位置、获取已安装应用列表。农行、中行App要求获取设备通话状态和识别码等设备信息，否则不能使用App。

　　其中，所谓手机识别码，也称手机序列号、IMEI，用于在移动电话网络中识别每一部独立的手机等移动通信设备，相当于移动电话的身份证。

　　再观察股份制银行App，招商银行App要求读取存储、设备ID、位置等信息。平安口袋银行App要求读取识别码和存储权限。

　　互联网信贷类产品中，微众银行App、百信银行App也均要求读取设备标识和存储权限，否则将无法使用App。此外，百信银行App也指出，关闭位置权限，会影响贷款等产品使用。此外消费金融公司中，招联消费金融要求读取存储空间、电话和位置权限。

　　银行读取这些隐私权限有何用途？对于IMEI等手机识别码，在于确定机主个人信息，从而确保手机端设备登录的安全性。

　　值得注意的是，银行类App要求读取手机位置权限。多位业内人士指出，这与金融机构的反欺诈策略有关。

　　建行App显示，获取位置信息用于电子银行交易风控，同时查看周边网点、优惠商户及所在城市的生活、信用卡及贷款等生活服务。扫描已安装应用列表是为了验证是否存在仿冒建行App的应用。

　　招行App明确指出，读取地理位置主要用于App交易风控，另外展示城市服务，包括网点预约、搜索结果匹配、饭票和影票，系统后台将保存交易时的位置信息、IP地址和端口等网络信息。

　　获取多类权限必须且必要？

　　金融类App强制读取这些权限，是必须且必要的吗？

　　9月24日，一位大行风控团队人士对记者表示，银行App读取定位权限、IMEI等，一般用于银行“反欺诈”模型的验证，主要观察行为轨迹是否正常，是否有被集体操纵，从而防范“羊毛党”等欺诈团伙。

　　顶象反欺诈专家梁家辉认为，IMEI号类数据可以作为设备唯一标识，用来跟踪设备与用户绑定匹配等关系。如果一个账户经常换设备登录，或者一台设备上登录多个账户，这台设备就可以被判定为“风险设备”，在该设备上登录过的账号都是存在风险的。

　　他指出，IMEI如果作“设备唯一标识”，属于高权重字段。但现实情况中，一般不会采用IMEI作为设备唯一标识，因为IMEI非常容易被篡改，一般是依赖多个字段组合生成唯一标识。设备的定位信息在反欺诈识别的权重属中等。相比之下，设备当前的环境风险情况(如是否运行在模拟器、是否多开、是否被注入等等)权重更高。

　　这其中，智能手机的地理位置权限对于信贷等交易至关重要。

　　一位资深消费金融人士指出，在其风控模型中，举例而言，设想一个人如果多年没换手机号码说明至少不会突然“失踪”，通话关系比较稳定说明有稳定的交际，若有稳定的出现位置，即使没有聚焦位置但长期在同一个基站，说明其生活和工作范围，这就可能排除掉很多其他风险。如果“羊毛党”买个号码，绝对不是上述这种表现，将这一数据与其他的数据结合，再与放贷放在一起，具有很强的相关性。

　　梁家辉认为，定位权限可以根据用户的地理位置来判断异地登录、异地消费是否存在欺诈、盗刷等风险交易的可能。

　　违规App被点名

　　电子支付、人脸识别的盛行，也让其成为验证个人身份的重要工具，部分银行等金融类App要求大额转账时需要人脸识别认证。

　　但过度收集隐私数据导致公众一度恐慌。换脸App受追捧仅过一天，公司被曝光将上传的肖像据为己有，可随意使用、再授权，被质疑可用于盗刷。支付宝紧急辟谣称，“假脸”无法突破风控手段，不影响安全，但其表示采集用户信息时，应遵循最少、够用的原则。

　　今年1月，网信办、工信部、公安部、市场监管总局等联合发布《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》。

　　公告指出，近年来，移动互联网应用程序(App)得到广泛应用，但App强制授权、过度索权、超范围收集个人信息的现象大量存在，违法违规使用个人信息的问题十分突出。决定自2019年1月至12月，在全国范围组织开展App违法违规收集使用个人信息专项治理。

　　9月21日，国家网络安全宣传周传出消息，截至目前，App违法违规收集使用个人信息专项治理工作组已经评估近600款用户量大、与民众生活密切相关的App，并向其中问题严重的200余款App运营者告知评估结果，建议其及时整改，整改问题达800余个。

　　其中，理财贷款类App成重灾区，多款理财贷款类App被“点名”。某网络贷款App开发公司为多家“套路贷”公司提供App开发集成服务，并开设公司，采用技术手段在网上扒取用户的通话详单、充值记录、消费记录，用以判断受害人消费能力和家庭准确住址。

　　自8月底以来，广东警方先后曝光86款存在违规行为的App，其中多款为金融类App。

　　例如，广东警方指出，日照银行App 4.2.3版本超范围读取用户联系人通讯录信息、收集用户位置信息、获取用户设备上已知账号列表、允许应用随时使用麦克风进行录音，且其无隐私政策。

　　此外，互联网金融类App中，广东警方指出，微贷网App 6.5.1版本超范围收集手机用户位置信息，允许应用随时使用麦克风进行录音，且未在隐私协议中说明录音、访问用户位置的用途；小牛在线App 5.1.6 超范围收集读取用户联系人数据、通话记录日志、允许应用程序录制音频。

　　同时，一款名为“口袋贵金属”App 8.7.3版本被指出，该App读取用户短信内容，可在用户未执行操作的情况下拨打电话号码，可能导致意外收费或呼叫，允许应用随时使用麦克风进行录音。南京某公司开发的两款借钱类App，均超范围收集读取用户联系人数据，接受并读取用户短信内容。

　　目前，针对App隐私安全的治理仍在起步。不久前，《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》等系列制度文件刚公开征求意见。